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2015-07-23

文/路北(微信公众号lubei2014运营者)

互联网金融行业首个顶层设计监管方案《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》上周六出台,一石惊起千层浪,在不少中小P2P平台为自己前程担忧的同时,一部分优质P2P平台迎来了政策红利。

以累计注册用户数高达1850万的玖富为例,这家专注于小微领域的P2P平台一直致力于用技术手段对接借贷双方需求,并在前不久把注册资本提升到2亿元,以备战即将到来的监管细则。玖富的成功布局让业内人士眼前一亮,很多同行纷纷向玖富取经,玖富也愿意用自己的实操经验推动行业向前发展。

在7月22日的2015年中国互联网大会上,玖富创始人兼CEO孙雷应邀出席互联网高层年会,并在主题演讲上分享了玖富在移动金融布局上的经验。在接受新浪科技等媒体采访时,孙雷呼吁互联网金融同行加强对IT投入,用技术手段提升行业效率。

移动金融+是互联网金融大趋势

随着智能手机的普及,移动互联网已成为普通用户上网的主要方式,很多人第一次接触互联网也是通过手机。触网渠道的变化也改变了人们的生活、工作习惯,连投资理财、消费借贷方式也在发生变化。

在互联网高层年会的主题演讲中,孙雷表示,玖富打造的移动金融+是一次前无古人的大胆尝试,从目前来看,这次试水取得了超出预期的成绩。

孙雷介绍到,玖富的移动金融+有三大特点,第一个特点是粉丝经济。谈到粉丝经济很多人会想到小米,但不同于小米的自有渠道,玖富的粉丝经济是建立在微信这个第三方平台上。在放弃PC端全面拥抱移动端后,玖富就与微信深度绑定在一起,并大胆尝试新的社交玩法,比如《爸爸去哪儿3》里面玖富悟空理财的互动广告。玖富这种与粉丝玩在一起的打法也成功将大量粉丝转化为注册用户,截止目前,玖富已积累1850万注册用户,其中93%来自移动端,两项数据都高居全国第一。

用移动社交数据构建风控体系是玖富移动金融+的第二个特点。玖富专注于个人小额信用借款,风控显得更为关键。如何让用户在最短时间完成借款资格审批?玖富在建立风控模型之外,还与芝麻征信、天翼征信、拉卡拉考拉征信等合作搭建云征信系统。玖富籍此可以在移动端通过定位、社交快速授信,实现15分钟内审批一笔借款。

玖富移动金融+的第三个特点是消费金融跟生活场景一体化。例如,玖富通过和迪信通合作推出3C产品分期服务,以及和我爱我家合作推出租房分期服务。而为了给用户提供更好的服务,玖富还将多个移动产品整合到玖富钱包APP中,用户现在可以通过这个入口完成移动理财、小额信贷、分期消费等需求。

玖富通过在移动端搭建亲近粉丝的一站式投资理财、消费借贷平台而在互联网金融行业站稳了脚跟,其实践经验值得同行学习。

玖富呼吁全体同行加强对IT投入

在分享成功经验之余,玖富也为行业里的一些不正常现象感到担忧。在接受新浪科技采访时,玖富CEO孙雷表示,很多同行把大量精力投入到销售领域,对IT投入不够。这种现象可能会造成严重后果。

孙雷指出,很多同行靠线下的人海战术做互联网金融,这不符合互联网金融的精神内涵。****总理提倡的互联网+要求用移动互联网技术改造传统行业,但很多P2P平台采用的推广手段比传统金融机构还古老,线下扫街这种销售方式也让平台成本压力剧增。

作为一家线上为主的P2P平台,玖富一直在利用技术手段提高交易效率。据悉,玖富的技术团队占整个公司人力投入的三分之一,其IT系统按照银行的安全级别来搭建。而很多同行还在用简单的开源系统搭建IT系统,一旦漏洞被不法分子抓住,用户的信息安全和资金安全将受到严重威胁。

孙雷透露,美国最大的互联网金融公司只有700多人,这些国外同行全靠线上,而在中国市场,P2P平台低于几千人都不好意思见人,这是一个严重的问题。因此,孙雷呼吁全体同行加强IT投入,真正用技术手段来做互联网金融。

玖富的实践经验以及对行业前途的思考,都是当下大多数P2P平台需要重视和学习的,在互联网金融迈入新阶段时,这些沉淀下来的经验总结会发挥更大的作用。

2015-06-19

文/路北(微信公众号lubei2014运营者)

国务院近日通过常务会议决定,放开在消费金融领域的市场准入,将已在16个城市开展的消费金融公司试点扩大至全国。国务院同时还将审批权下放到省级部门,并鼓励符合条件的民间资本、国内外银行业机构和互联网企业发起设立消费金融公司。

开闸消费金融有利于刺激内需

按照这一次国务院会议精神,鼓励发展消费金融的核心目标是服务中低收入人群。这部分人群目前处在三不管的尴尬阶段,银行、信用卡、小额贷款公司三类金融机构借贷服务的半径很难延伸到这些人中去。

但这个群体内部蕴藏着巨大的消费潜力,从遍布大街小巷的iPhone就能知道普通老百姓特别是年轻人,对生活品质有更高要求,在购买力达到一定阶段后就会去消费品质更高、价位也更高的商品。消费金融公司的价值在这里可以得到充分体现,他们通过为中低收入人群提供借贷服务让这部分人提前享受商品和服务,进而拉动内需。

人民大学财政金融学院副院长赵锡军在接受媒体采访时就表示,消费金融公司能从支撑需求、完善结构和推动升级三个方面提振中国消费。赵锡军指出,消费金融公司的服务能够和需要购买家电、家具、汽车等耐用消费品的民众的需求相对接,从而释放社会消费潜力。特别是在信用卡尚未普及的三四线城市,消费金融的需求更为急迫和集中。

电商巨头京东的数据也显示,消费金融有利于提振消费。京东金融消费金融业务负责人许凌表示,当一个用户使用京东白条业务后的五个月里,其在京东的消费量比使用白条前五个月提升了整整一倍,这充分体现了消费金融对消费潜力的释放。

消费金融来袭,电商企业迎来挑战

在新政刺激下,全国各地势必会兴起大批消费金融公司,这会让本就竞争激烈的电商市场迎来一批新对手,以消费电子、家居家具、汽车为代表的主流品牌厂商也极有可能通过投资或者合作的方式进入消费金融市场,这将会在一定程度上分流电商企业的用户。

在过去,受限于政策等原因,上述品牌厂商很少介入消费金融市场,这让电商企业在消费金融市场几无对手。以京东为例,其白条产品已成为京东用户购物时重要的支付结算手段。阿里巴巴的花呗、苏宁的任性付也都在消费金融领域展开试水。

但品牌厂商也逐渐意识到消费金融的巨大潜力,并慢慢向其渗透,比如TCL集团,在入股上海银行后就开始了在消费金融领域的拓展。相信在新政的引导下,会有越来越多的品牌厂商涌进消费金融市场。在这样的大背景下,电商企业如何平衡客户(品牌厂商)与消费者的关系,值得探讨。

电商企业发力消费金融的优势

国务院开闸放行消费金融,在一定程度上会让电商企业迎来挑战,但从整体上看,给电商企业带来的机遇更多。

从宏观上看,以现在为起点,会有更多的企业、更多的人才、技术和资源进入消费金融市场,这将加速消费金融在全国的普及速度。在普通用户都知道可以利用消费金融提前享受商品和服务时,蕴藏在其中的消费潜力也会大量转移到电商市场,电商企业也将成为最终受益者之一。

回归到电商企业本身,他们长期深耕在销售最前线,对消费者习惯的洞察也远胜绝大部分品牌厂商。以京东为例,其在消费金融领域的最大竞争优势就是利用过去十余年积累的消费者数据来构建模型。京东金融消费金融业务负责人许凌表示,京东可以根据京东平台上用户的消费数据、所购买商品的品类品牌、浏览偏好、住址工作地变动情况等一系列的维度来构造一个有效的风险防控模型,对于用户使用白条的行为,京东也设置了一系列的监控机制来防止恶意套现。

作为在消费金融领域起步最早的互联网企业,京东在去年初推出的白条业务已逐渐成熟并发挥巨大作用,数据显示,京东白条仅上线半年,京东用户在使用白条后月订单数量增长了33%,月消费金额增长58%。在白条用户中,有55%使用了分期付款服务,分期付款的商品客单价比非白条用户的客单价高出50%。这显示了白条对用户消费需求的刺激作用十分明显。

为了进一步巩固白条的领先优势,京东力推的“白条+”战略已陆续推出校园白条、旅游白条、租房白条、乡村白条、京东金采、京东钢镚等各类消费金融创新产品,为更多商户和用户提供消费金融服务。这让京东的消费金融服务突破自我业务局限,拓展到更多样的生态体系和更丰富的消费场景中去。这也是绝大部分品牌厂商所不具备的竞争优势。

苏宁消费金融负责人同时指出,人民银行征信系统只是保障消费金融运行的底层保障,而发挥更大作用的,还是用户持续、丰富的消费行为,消费记录在某种程度上决定着苏宁消费金融该将钱贷给谁、贷多少。

在许凌等业界人士看来,准入门槛的放开意味着只要是符合要求的企业均可以进入消费金融行业,但谁能从竞争中胜出,还将取决于企业自身定位、业务基础以及是否有坚实的消费场景、强大的风控团队以及提供差异化服务的能力。

而从现实情况来看,新进入者,特别是品牌厂商缺少建立风控模型的数据,单一品牌或品类也很难养成持续购买的习惯,这将是新玩家面临的最大挑战。在笔者看来,即使这些新玩家最终选择进入消费金融市场,在遭遇瓶颈后还是会选择和电商企业联手。

国务院开闸放行消费金融必然会在拉动内需、刺激消费上起到推动作用,对于电商企业也是一个很好的发展机遇,在政策引导和企业攻坚的共同作用下,普通老百姓的消费习惯也有望在潜移默化中发生改变,这将给整个商业业态带来新机会。

2015-05-22

文/路北(多金网主编 微信公众号lubei2014运营者)

理财,是一个高大上的名词,很多人望而生畏,认为距离自己很远。现实情况也大致如此,在互联网金融崛起之前,无法承担股市风险的绝大多数人把储蓄当做最重要的财富增值渠道,白白损失了很多收益。

互联网金融的出现让理财门槛降到基本没有,1元起投的普惠金融模式让很多人愿意尝试P2P这种新玩法。网贷之家本月初发布的报告显示,2015年4月P2P行业整体成交量再创历史新高,高达551亿元,是去年同期2.7倍。

P2P可以看做是传统民间借贷转移到网上,这个自古就存在的旺盛需求现在正在被互联网手段满足,这也让P2P成长为最主流的互联网金融服务。但在连接借贷双方的P2P之外,互联网金融还有那些新玩法?那些方向会是新的蓝海?一路财富近日发布的新产品“金融魔方”给业界提供了一点新思路。

“金融魔方”让生活服务商搭上互联网金融快车

“金融魔方”是国内首家互联网生活理财平台一路财富刚刚发布的新产品,这个去中心的互联网金融解决方案通过组合繁杂和专业的基础金融功能,形成一套可以直接使用的金融工具库,提供给生活服务商使用。接入“金融魔方”的企业,可以根据平台的个性需求,选择和定制个性化金融产品组合,以为用户提供增值服务。

这里专业名词很多,不拿案例解释很难听懂。比如北京白领小明存了一笔钱,想半年后跟女朋友去东南亚旅游一趟,恰好海航旅游接入了“金融魔方”,小明的这笔钱投入到海航旅游的相关理财产品里,在享受增值收益之外,还能够获赠一个新马泰双人7日游大礼包,享受随时出游的VIP待遇。与“金融魔方”类似的产品其实就是余额宝,淘宝用户用支付宝里的零钱赚到高于银行储蓄利息的收益,在购物时还可以直接使用余额宝支付账单,赚钱购物都不耽误。

从上面的案例我们可以发现,“金融魔方”问世的目标是让理财及金融服务融入到生活当中,在不同的生活场景中,为用户提供个性化金融服务。这也与一路财富一贯的经营理念契合,该公司致力于让用户在生活场景中享受消费、理财、借贷等金融服务,以达到优化用户资金安排,提高生活品质的目标。

对于海航旅游等生活服务商而言,“金融魔方”的出现让他们终于搭上了互联网金融快车。在中国,金融服务不光准入门槛较高,还需要专业团队运营,一般企业想涉足金融服务,需要搭建金融团队、申请牌照、接入基金保险等产品,以及建立风控体系、征信体系,不仅需要大量人力,还需要耗费大量的财力和时间。

成立于2013年的一路财富有基金销售牌照,受证监会监管,同时还是平安银行的战略合作伙伴,其交易平台由平安银行提供,系统安全为银行级。通过“金融魔方”,企业只需要3个人,就可以在2周时间内快速接入,再经过产品定制、设计和优化后,即可拥有金融服务能力,搭上互联网金融快车。据悉,一路财富已经与60多家企业建立了合作关系,涵盖汽车、家政、教育、票务、旅行、母婴等多个领域。

互联网金融进化的下一个阶段是生活理财

对于生活服务商而言,“金融魔方”的价值体现在三个方面,第一是可以深度挖掘用户需求,增加用户粘性;第二是刺激消费,带来增量用户,提升盈利能力;第三是跨界整合用户,通过金融魔方,各个合作伙伴之间能实现从跨界到无界的多赢局面。

而对于用户而言,“金融魔方”让理财更简单便捷,生活品质更高。“金融魔方”目前主要的六大功能是理财、消费、众筹、借贷、保险和征信,即合作伙伴可在自身平台为用户提供理财、借贷、保险、征信与金融服务。这些丰富的服务为用户提供了更多选择余地。

在互联网金融的上一个阶段,P2P占据主流,很多人从P2P开始认识互联网金融这个新模式。前文已经谈到,P2P只是互联网金融的开始,绝不会是终结。在每个人的日常生活中,都要与衣食住行等行业的生活服务商打交道,互联网金融也有机会打入到生活服务的方方面面,生活理财也有机会成为互联网金融下一阶段的主流模式之一。

在一路财富“金融魔方”身上,我们可以看到生活理财的前景。当绝大多数生活服务商具备提供理财、金融服务能力后,用户可以在每天的衣食住行中实现财富增值、生活品质提升的目标。很多人都会为吃喝玩乐预留一部分闲钱备用,这些闲散资金聚集起来就是一股巨大的金矿,余额宝的案例已经证明群众的力量是无穷的。更何况“金融魔方”的提供商一路财富在基金投资市场已经证明了自己的实力。

一路财富2014年3月8日推出的新华一路财富公募基金自成立以来已经上涨了80%。此外,一路财富平台上线的基金组合“暴富宝”和“3D宝”累计收益已超过110%,“宝贝基金”组合收益直逼100%。这对于梦想财富增值但又不具备股市投资经验的普通用户而言具备极大吸引力。

在这个程度上,无论是财富增值还是生活品质提升,“金融魔方”都能够给用户一个漂亮的解决方案,这将推动生活理财服务走向大众市场,进而成为互联网金融的主流模式之一。

结语:在2015年,生活理财正在逐渐成为一个新热点,BAT等互联网巨头纷纷布局这一领域。这对互联网金融而言是一件好事也是一件大事。而“金融魔方”这一类创新产品的未来,是为金融机构没有服务到位的80%普通老百姓,提供高品质的金融服务。这是座金矿,也是块难啃的骨头,但有风口就有出发的理由,希望普惠金融能够尽快渗透到生活理财服务当中,让老百姓实现财富增值、生活品质提升的梦想。